Марков М. А.
Стаття присвячена шляхам реформування банківської системи Росії, зокрема створення і впровадження системи Бюро Кредитних Історій. У своїй статті автор розгляне більшість ключових питань, що стосуються БКІ, почавши з основних визначень, даних у Федеральному законі, що регулює діяльність БКІ, історії виникнення і функціонування БКІ в світовій практиці, проаналізувавши основні переваги та проблеми БКІ, зокрема асиметричність інформації у фінансовому посередництві.
Основним документом, що регулює діяльність Бюро кредитних історій (БКІ) в Російській Федерації, є Федеральний закон від 01.09.2005 р № 218-ФЗ "Про бюро кредитних історій". Згідно з ним, кредитна історія - це сукупність інформації про позичальника та укладених ним кредитних договорах, що складається з відкритої (титульної) і закритою (конфіденційної) частин і зберігається в бюро кредитних історій; бюро кредитних історій - юридична особа, яка здійснює діяльність з отримання інформації з відповідних джерел, формуванню, зберіганню і обробці кредитних історій, а також надання кредитних звітів за запитом користувачів.
Існують різні визначення БКІ. Наведемо, на наш погляд, найбільш точне: бюро кредитних історій - організація (як правило, приватна), що займається збором, обробкою, зберіганням і розповсюдженням відомостей, що відносяться до кредитної історії окремих громадян, включаючи такі відомості, як залишок заборгованості або кредитні лінії, історію внесення платежів, випадки непогашення кредиту, банкрутства.
Ідея створення структури, яка могла б зберігати і обробляти інформацію про кредитні історії (або про хронологію проведення клієнтами операцій), не нова. Попередниками БКІ були: каталоги (книги) кредитних і фінансових установ; банки даних кредитних організацій; бази даних клієнтів; автоматизовані бази даних операцій клієнтів і ін. Всі вони повинні були зберігати й накопичувати історії проведення кредитних операцій різними кредитно-фінансовими установами, тобто, по суті, виступали першими зачатками сучасних БКІ.
Творці бюро кредитних історій спочатку припускали, що їх розвинена система повинна впорядкувати кредитну діяльність банків, зробити її менш ризикованою і більш оперативною. У більшості країн світу кредитори (банки, фінансові компанії, компанії-емітенти кредитних карт, інвестиційні компанії, торгові фірми, що надають комерційні кредити) на постійній основі обмінюються інформацією про платоспроможність позичальників через БКІ, що обумовлено проблемою асиметрії інформації в сфері фінансового посередництва.
Недостатність відомостей про партнера, доступних при укладенні угоди, веде до неефективності розподілу кредитних ресурсів. Так, кредитор зазвичай не в змозі точно оцінити майбутні доходи і ризики, пов'язані з інвестиційними проектами, для здійснення яких позичальник бере позику. Тому банк встановлює однакові процентні ставки по кредитах для всіх, що породжує проблему негативного відбору (adverse selection).
Крім того, кредитори не завжди можуть контролювати дії позичальників після отримання позики. Позичальник може здійснювати діяльність, що збільшує ризик неплатоспроможності або прагнути вкрити доходи від своїх інвестицій, щоб не платити за боргами. Наслідком цього стають зниження обсягів кредитування і встановлення високих процентних ставок. Таким чином, виникає проблема морального ризику (moral hazard).
В умовах асиметрії інформації кращі позичальники платять підвищену премію за ризик, а гірші - занижену. Оскільки ненадійні позичальники сильніше прагнуть отримати кредит, ніж платоспроможні, ефективність розподілу кредитних ресурсів знижується. В результаті частина потенційно надійних і прибуткових проектів не реалізується.
При погіршенні стану в нефінансовому секторі оцінка ризиків і відбір позичальників ускладнюються, процентні ставки підвищуються, що змушує кращих позичальників піти з ринку. При цьому ненадійні позичальники погоджуються на невигідні умови, оскільки знають, що все одно навряд чи повернуть позику. Наслідком цього стають або ризикована кредитна політика і загроза фінансової спроможності самих кредиторів, або їх прагнення максимально обмежити видачу позик, незважаючи на наявність на ринку надійних позичальників.
Світовий досвід показує, що вирішити ці проблеми можна тільки за допомогою бюро кредитних історій, створених для обміну інформацією про позичальників між кредиторами. По-перше, БКІ забезпечують кращу інформованість банків про потенційних позичальників і дозволяють точніше прогнозувати зворотність позичок, що зменшує ризик виникнення проблеми негативного відбору. По-друге, завдяки їм знижується вартість пошуку інформації про клієнтів. Це сприяє вирівнюванню інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на свої ресурси. По-третє, діяльність БКІ дисциплінує позичальників через реальну загрозу нанесення істотного збитку їх репутації в очах потенційних кредиторів.
Бюро кредитних історій виступають в якості інформаційних посередників, або заснованих і належать самим кредиторам, або діючих незалежно і отримують прибуток від своєї діяльності. Кредитори постачають БКІ даними про своїх клієнтів. Бюро зіставляє їх з інформацією, отриманою з інших джерел (суди, державні реєстраційні та податкові органи і т. Д.) І формує картотеку на кожного позичальника.
При регулярному і достовірному наданні БКІ інформації про своїх клієнтів кредитори можуть постійно отримувати звіти про кредитні операції потенційних позичальників. Жорсткість правил обумовлена тим, що бюро кредитних історій, особливо що належать самим кредиторам, схильні до конфлікту інтересів: кожен хоче отримувати повну і достовірну інформацію, не надаючи своїх даних. Іншими словами, діяльність БКІ заснована на принципі взаємного обміну інформацією, який встановлюється в угоді між ним і кредиторами. Йдеться про проблему так званих "кишенькових" бюро, тобто про ситуацію, коли БКІ засновано і належить конкретному кредитору, зокрема комерційному банку. На думку експертів, вона дуже актуальна для Росії.
Так, Ощадбанк, будучи одним з лідерів на ринку споживчих кредитів, що не демонстрував сильного бажання ділитися інформацією про позичальників з іншими банками і лише 27 березня 2006 року підписав договір про обмін негативною інформацією про позичальників-фізичних осіб з Національним бюро кредитних історій. Схожа проблема виникає в разі, коли якийсь власник засновує або купує банк для проведення фінансових потоків своїх або партнерських підприємств (проблема "кишенькових" банків). В умовах ринку будь-які "кишенькові" підприємства не можуть тривалий час залишатися прибутковими або рентабельними, не використовуючи розвинені економічні ринкові зв'язку.
Важлива особливість російської банківської системи - недостатня правова захищеність банків як кредиторів. Якщо в усьому світі банківський кредит, забезпечений заставою, у разі банкрутства позичальника гаситься за рахунок заставленого майна, то в Росії воно потрапляє в загальну конкурсну масу, і банки виявляються в кінці черги кредиторів. Тому вони неохоче видають кредити малому бізнесу, побоюючись складнощів з їх поверненням.
Бюро кредитних історій надають звіти про кредитні операції в залежності від наявності інформації про потенційного позичальника, виду кредиту і, що найбільш важливо, ступеня деталізації, необхідної кредитору. Найпростіший звіт містить інформацію про минулі неповернення і простроченнях позик - так звані "чорні", або "негативні" дані. Самі детальні звіти - "білі", або "позитивні" - включають весь комплекс інформації про активи та пасиви ссудополучателя, гарантії, структуру заборгованості по термінах і часу погашення, його зайнятості та історії сім'ї. Від ступеня деталізації звіту залежить і його ціна. Вартість базового звіту досить низька і коливається від 1 дол. В Великобританії і США, 2 дол. В Італії до 3 дол. В місцевих БКІ Аргентини. Найбільш розвинені БКІ складають кредитні рейтинги позичальників, грунтуючись на їх характеристиках і кредитній історії, а також використовують зібрані дані для розробки статистичних моделей, що сприяють просуванню фінансових інструментів, визначенню вартості кредиту, встановленню і регулюванню кредитних лімітів.
Перші БКІ з'явилися на ринку споживчого кредитування. Як і ринок кредитування малого бізнесу, він характеризується великою кількістю потенційних позичальників, які прагнуть отримати позики невеликого обсягу. Тому індивідуальна оцінка кожного з них вимагає додаткових витрат і невигідна кредиторам. Таким чином, БКІ, що акумулюють інформацію, отриману від багатьох кредиторів протягом декількох років, мають базу даних для формування широкого інформаційного поля і побудови статистичних моделей оцінки ризику кредитування.
У Росії бюро кредитних історій діють на основі ліцензій, які видаються Федеральною службою з фінансових ринків (ФСФР), яка також виступає контролюючим і наглядовим органом у цій сфері. Функціонування сучасної системи БКІ. теоретично повинно сприяти спрощенню схем отримання кредиту, позики і всіляких супутніх банківських (і не тільки) послуг, таких як оформлення кредитних і депозитних карт, овердрафту та т. д., що істотно знизить операційні витрати банків. На думку фахівців, система БКІ почне працювати в повну силу не раніше, ніж через три-чотири роки, а за цей час повинні бути виявлені і усунені всі виникаючі проблеми.
Хоча масштаби споживчого кредитування в Росії істотно відстають від досягнутих в розвинених країнах, регулюючі органи посилюють контроль над ринком, відзначаючи зростання числа поганих боргів. У березні 2006 р ЦБ РФ почав перевірки комерційних банків на предмет їх обов'язкового взаємодії із БКІ. До теперішнього часу створено і зареєстровано понад 30 БКІ, багато хто з них вже передають інформацію про позичальників в Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ) ЦБ РФ.
Важлива особливість функціонування Б.К.І. - використання так званих "міток" в кредитних історіях, або критеріїв ранжирування порушень з погашення своїх фінансових зобов'язань. Існують три основних критерії ( "мітки"): неповернення позики в минулому (або "чорна мітка"); середнє прострочення платежів ( "сіра мітка"); "Нормальна", прийнятна банками прострочення платежу не більше 5 днів. Наявність або відсутність подібних "міток" в кредитній історії позичальника може стати вирішальним фактором при прийнятті рішення про видачу йому позики або кредиту. Передбачається, що якщо порушень у виплатах по позиках і кредитах у позичальника немає, йому будуть надаватися пільгові умови як по отриманню кредиту, так і по його погашенню.
Кредитна історія позичальника - фізичної особи включає відкриту (або титульну) частина, яка містить персональну інформацію: прізвище, ім'я, по батькові; ІПН (при його наявності); ідентифікатор суб'єкта кредитної історії, присвоєний позичальнику бюро кредитних історій. Вона також включає закриту (або конфіденційну) частина: паспортні дані позичальника; місце реєстрації та фактичне місце проживання; інформацію про зобов'язання позичальника (суму зобов'язання на дату укладення кредитного договору, термін повернення кредиту в повному обсязі, термін сплати відсотків, спосіб забезпечення зобов'язань позичальника за кредитним договором, наявність і зміст додаткових угод до нього, що змінюють інформацію, яка підлягає включенню до кредитної історії, фактичний термін повернення суми кредиту позичальником, фактичний термін сплати відсотків, фактичний термін проміжних (чергових) платежів при частковому виконанні зобов'язання за кредитним д оговору, інформацію про погашення заборгованості за кредитним договором за рахунок забезпечення в разі невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань).
Кредитна історія позичальника - юридичної особи або ПБОЮЛ включає відкриту (або титульну) частина, яка містить наступну інформацію: повне та скорочене найменування юридичної особи (індивідуального підприємця); державний реєстраційний номер запису відомостей про створення юридичної особи (реєстрації індивідуального підприємця) у відповідному єдиному державному реєстрі; ІПН та ідентифікатор суб'єкта кредитної історії, присвоєний позичальнику - юридичній особі (індивідуальному підприємцю) бюро кредитних історій. Вона включає і закриту (або конфіденційну) частина: паспортні дані; місце реєстрації та фактичне місце проживання керівника і головного бухгалтера позичальника - юридичної особи (індивідуального підприємця) і осіб, які здійснюють обов'язки одноосібного або колегіального органу управління, а також мають право давати обов'язкові для позичальника - юридичної особи вказівки і підписувати договори; відомості про афілійованих осіб даного позичальника і етапах процедури банкрутства позичальника; судові акти стосовно юридичної особи та ін.
Як приклад розглянемо механізм дії бюро кредитних історій "Глобал Пейментс Кредит Сервісіз" (див. Рис.).
Запит на кредит
"Чи можна звернутися в Б.К.І.?"
"Так можна."
Запит в Б.К.І.
Отримання кредитної історії
отримання кредиту
Надання інформації про позичальника та кредит
Запит на перегляд всієї кредитної історії
Надання кредитної історії
***
Отже, в результаті впровадження БКІ. в російську банківську систему спрощується діяльність комерційних банків, знижуються ризики для всіх учасників процесу кредитування, виникає механізм контролю позичальників. Це позитивно позначиться на розвитку ринку кредитування, в тому числі споживчого. У позичальників з'являється серйозний стимул до сумлінного виконання своїх фінансових зобов'язань (причому не тільки перед кредитними установами). Як негативних моментів відзначимо недостатні правову захищеність кредитних організацій і нормативно-правове регулювання БКІ, наявність проблеми "кишенькових" бюро, потенційний ризик втрати конфіденційності для позичальників. Становлення в Росії повноцінної системи БКІ. можливо в найближчі три-чотири роки.
Список літератури
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://exsolver.narod.ru/
Дата додавання: 25.03.2012
