Через скорочення зарплати і частих затримок виплат на підприємстві Наталя прострочила платежі за іпотечним кредитом. Через півроку вона погасила заборгованість, що накопичилася, але позиція банку була категоричною: їй довелося продати квартиру і повністю закрити кредит. Наталія сумнівається: чи зможе вона з такою зіпсованою кредитною історією взяти новий кредит? Чи є у історій свій «термін давності»? Як їй відновити свою фінансову репутацію і чи можна довіряти кредитним брокерам, що гарантує отримання кредиту в банку навіть з поганою кредитною історією? 
: «Кожен банк встановлює свої внутрішні критерії оцінки якості кредитної історії людини, при цьому для іпотечних кредитів можуть існувати і додаткові критерії оцінки. Так, один банк може схвалити кредит, якщо факт прострочення по кредиту, відбитий в кредитній історії, був, припустимо, рік назад, інший же банк відмовить.
Якщо в день платежу за договором людина не виконує свої зобов'язання в повному обсязі, то дані про прострочення відразу ж передаються в бюро - тобто відомості передаються з першого дня простроченої заборгованості, ці дані не підлягають коригуванню.
Потенційно наявність поганою кредитною історії веде або до відмови банку в кредитуванні, або до підвищеної ставки за який видається кредиту. Впевнена, активної життєвої позиції кредитного брокера недостатньо для позитивного рішення по кредиту, банк буде проводити оцінку потенційного позичальника відповідно до своїх внутрішніх регламентів.
Зазначу, що з 1 березня 2015 року, після вступу в силу змін відповідно до закону №189-ФЗ, було розширено поняття "кредитна історія": тепер кредитні історії повинні включати в себе набагато більше інформації. Зокрема, містити відомості про виконання людиною своїх зобов'язань не тільки як позичальника, але і як принципала за гарантією і поручителя за договором поруки. У кредитної історії також є інформація про некредитних зобов'язання людини по оплаті комунальних послуг, послуг зв'язку, аліментів та іншого. Крім того, тепер банки зобов'язані передавати в бюро ту частину кредитної історії, яка містить в собі факт звернення людини за кредитом і рішення по ньому. Тобто якщо позика була видана, передаються її основні параметри, а якщо позичальник отримав відмову, то вказівка причини ».
Міла Миронова, ріелтор АН «Новосел»: «Коли справа стосується іпотеки, банки схильні проявляти індивідуальний підхід до оцінки позичальників. Але при цьому у них, як правило, є загальні установки, мало не шпаргалки, за якими вони оцінюють надійність позичальника. Якщо раніше була допущена заборгованість не більше 30 днів - швидше за все, новий кредит схвалять. Терміни заборгованості понад 60 і тим більше 90 днів - це явний стоп-сигнал для банку.
Не треба сподіватися на якусь міфічну "кредитну амністію" для осіб з поганою кредитною історією через 5 років. Офіційно це дійсно банками не озвучено і чи застосовується на практиці. Швидше, це спосіб заспокоїти "проштрафився" позичальника. У всякому разі, я поки не спостерігала ситуацій, коли людина з поганою кредитною історією виждав 5 років, прийшов в банк, і його там прийняли з розпростертими обіймами, видали великий кредит.
Неправильне рішення - звернення в організації і до кредитних брокерів, які пропонують виправити кредитну історію. Зазвичай мова йде про те, щоб людина взяла новий кредит, нехай навіть невеликий. Аргументація така: "Ви візьмете кредит, швидко його виплатите, і інші банки побачать, що ви виправилися, це поліпшить кредитну історію". На жаль, механізм оцінки позичальника у банків не такий. Не можна одним-двома вчасно виплаченими кредитами "переписати набіло" колишні прострочення.
Втім, бувають винятки. Це той самий індивідуальний підхід до позичальників. Я пам'ятаю випадок, коли банк видав іпотечний кредит позичальниці з тривалою простроченням, тому що вона довела - прострочення виникла через перелом руки, їй довелося довго лежати в лікарні. При цьому всі попередні кредити вона погашала справно. Був і інший випадок, коли по кредитній історії чоловік виглядав злісним неплатником: 180 днів прострочення! А виявилося, колись він брав кредитну карту і не заплатив 10 рублів комісії. Він просто не знав, що їх треба заплатити. Через такої суми банк, звичайно, не став подавати в суд, навіть не писав листи з вимогою сплатити борг. Але погана кредитна історія у людини виникла. Звичайно, в іпотечному кредиті йому через десятирублевой боргу не відмовили, але це тільки завдяки наполегливій кредитного менеджера, який не полінувався розібратися в ситуації.
Що робити, якщо ви взяли кредит, і у вас виникли фінансові труднощі? Відразу ж звертайтеся в банк, причому викладіть вашу ситуацію письмово. Просіть відстрочку, подумайте про такий варіант, як реструктуризація кредиту. Банки самі зацікавлені в тому, щоб ситуація вирішилася благополучно, щоб у них не збільшувався портфель простроченої заборгованості. Ну і, звичайно, ви повинні переконати банк, що не збираєтеся сидіти склавши руки. Опишіть чіткий план дій, яким ви будете слідувати, щоб поліпшити ваше матеріальне становище. Навіть не думайте сховатися за новоприйнятий закон про банкрутство фізосіб. По-перше, це дуже складна і дорога процедура. По-друге, протягом п'яти років ви будете сильно обмежені в майнових правах, по-третє, факт банкрутства вже точно не поліпшить вашу кредитну історію ».
В'ячеслав Курилін, юрист, заступник голови регіональної організації «Фінпотребсоюз»
: «По-перше, Наталя допустила серйозну помилку при першій іпотеці - ймовірно, це пов'язано з низьким рівнем фінансової грамотності та напором з боку представників банку. Помилка в наступному: якщо після виникнення прострочення споживач погашає весь прострочений за графіком борг, банк не має права вимагати погасити всю заборгованість і звертати стягнення на квартиру. По суті, Наталя, погасивши борг і "повернувшись" в графік, могла спокійно жити в квартирі і продовжувати гасити кредит.
На жаль, доводиться стикатися з ситуацією, коли банки не готові миритися з тимчасовими фінансовими труднощами у позичальників. Але закон на боці споживача: якщо боргу за графіком платежів немає, банк без зброї. Ми неодноразово через суд це доводили.
Основна проблема в тому, що банк вимагає погасити весь борг, і у споживача виникає проблема - розрахуватися саме простроченого боргу за графіком. Для цього необхідно звертатися до фахівців.
По-друге, різного роду "помічники" в отриманні кредиту, "відновники" кредитної історії в 90% випадків продають повітря. І потрібно сказати, що продають дорого. Часто плату за послуги беруть відразу, а гарантій не дають.
Перед тим як звернутися до посередників, спробуйте самі подати документи на отримання кредиту в кілька банків. Як варіант - почніть з кредиту на техніку, які банки видають охочіше. Таким чином, по суті, можна говорити про самостійне відновлення кредитної історії ».
Олексій Волков, директор по маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКИ)
: «Строго кажучи, кредитна історія громадянина - це всього лише фактична інформація по обслуговуванню ним прийнятих на себе фінансових зобов'язань по минулим і поточними кредитами, позиками, порук. Так що "поганими" або "зіпсованими" кредитні історії називати некоректно. Наприклад, в деяких з них є записи про раніше допущених простроченнях по старих кредитах. При цьому нові кредити можуть обслуговуватися абсолютно добросовісно. Крім того, періоди прострочення можуть бути різними - і на кілька днів, і на кілька місяців. Нарешті, все банки по-різному інтерпретують ці записи: для одних наявність простроченої заборгованості в 5 днів - вже погано, а для інших і 30 днів можуть не стати причиною у відмові. Однак в цілому тенденція така, що наявність порушень в кредитній історії є одним з головних перешкод для схвалення кредиту.
Разом з тим варто звернути увагу на той факт, що у різних банків різні підходи при кредитуванні фізичних осіб і різні методики по визначенню фінансових ризиків для того чи іншого кредитного продукту. Іншими словами, у кожного банку свій індивідуальний "апетит до ризику". Саме тому, якщо у громадянина є потреба в позикових коштах, йому варто звертатися відразу в кілька банків. І з великою часткою ймовірності який-небудь з них схвалить надання позикових коштів. Інше питання - якими будуть умови надання кредиту. При цьому і самим позичальникам необхідно зважено підходити до оцінки своїх фінансових можливостей і ризиків, не допускаючи неналежного виконання своїх кредитних зобов'язань і в кінцевому підсумку погіршення своєї кредитної історії. Адже поліпшити її в подальшому буде зовсім не просто.
Будь-якому позичальнику слід знати, що його кредитна історія буде зберігатися в бюро кредитних історій протягом 10 років з дати внесення останнього запису, тобто фактично всю його активну "життя" як банківського клієнта ».
Якщо ви опинилися в складній життєвій ситуації і потребуєте консультації грамотного юриста, ріелтора, банківського або страхового експерта, пишіть (), будемо розбиратися разом!
Наталія сумнівається: чи зможе вона з такою зіпсованою кредитною історією взяти новий кредит?Чи є у історій свій «термін давності»?
Як їй відновити свою фінансову репутацію і чи можна довіряти кредитним брокерам, що гарантує отримання кредиту в банку навіть з поганою кредитною історією?
Що робити, якщо ви взяли кредит, і у вас виникли фінансові труднощі?
