1. На які цілі може використовуються кошти з вкладів клієнтів?
2. Як відбувається використання депозитних коштів для збільшення власного капіталу?
3. Вклади на картах

Для отримання доходу клієнт несе гроші в банк, щоб відкрити вклад і отримати відсотки. Виникає питання, звідки банківську установу бере гроші для виплати відсотків і куди йдуть залучені кошти? Також цікаво як організації вдається залучити вклади юридичних осіб під такі невисокі відсотки? Однозначно, воно не володіє альтруїстичними міркуваннями, тому не буде зберігати гроші клієнта під сімома замками. Щоб оплатити обіцяні відсотки і отримати свій прибуток, залучені кошти йдуть в оборот. Таким чином, кошти на термінових депозитах є інструментом фондування і майбутніх інвестицій.

На які цілі може використовуються кошти з вкладів клієнтів?

• На видачу кредитів
• У фонди резервів
• Вкладення в цінні папери і в валюту
• На збільшення свого капіталу.

Як відбувається використання депозитних коштів на кредити?

Найпростіша схема виглядає так: банківська організація отримує 200 000 рублів в якості внеску строком на два роки під 8% річних. Потім ці кошти видаються іншому клієнту терміном на 1 рік під 25% річних. Через рік банк отримує прибуток від видачі кредиту та сплати відсотків вкладникові:

25% -8% = 17%.

Ця прибуток також йде на оплату послуг своїх співробітників, на технічні потреби, на резерви і в чистий прибуток банку. У другій рік банк може видати пару короткострокових кредитів на півроку або один до року і отримати ще доходу з цієї суми. Таким чином, чим довше термін депозиту, тим більше з нього прибутку банк може отримати. Якщо порівняти, то можна помітити, що за вкладами на довгі терміни (2-7 років) банки дають найбільші відсотки.

Чому практикуються більше строкові вклади, ніж вклади до запитання? Вклади до запитання можуть бути вилучені вкладником в будь-який момент, тому ризиковано використовувати ці кошти. Строкові вклади дозволяють уникнути цієї проблеми. У цьому випадку установа точно знає, скільки часу у нього є, щоб заробити прибуток з вкладення клієнта. Щоб ще більше себе убезпечити від того, що клієнт може достроково забрати свої гроші, в умовах дострокового розірвання прописані санкції (штрафи, втрата відсотків або відсутність можливості дострокового зняття грошей та ін.).

Як відбувається використання депозитних грошей для фондів резервів?

Кожна банківська організація зобов'язана передавати в ЦБ фонди резервів під витрати, на виплату вкладів, на покриття виникають невиплат кредитів. З одного боку, ЦБ цим обмежує безконтрольну видачу грошей всім бажаючим, а з іншого - резерви дозволяють банку виплатити клієнту депозит при його достроковій вимозі.

В резерви йде до 20% від залучених сум, а значить інші 80% можна розташовувати в різні механізми отримання прибутку.

Як відбувається вкладення депозитних грошей в валюту і цінні папери?

Робота на фінансовому ринку приносить набагато більше прибутку, ніж кредитування. Так, операції купівлі-продажу валюти збільшують інвестований суму в кілька разів. Наприклад, йде покупка валюти на 200 т.р. по курсу 45 руб. за одиницю. Але через два дні курс злітає до 49 рубл. за одиницю і виходить вже виручки в 217,8 т.р. або всього за два дні дохід в 8,5%. А таких операцій протягом терміну депозиту проводиться безліч.

Крім валюти, вкладення на фінансовому ринку виробляються в цінні папери (акції, облігації, опціони, свопи, ф'ючерси та ін.), В дорогоцінні метали (золото, срібло, платину) та інші. Як відомо, вкладення в подібні інструменти приносять дохід протягом 1-5 років, тому на ці терміни, в основному, залучаються вклади. Одержуваний дохід настільки буває високий, що відсоток по депозиту навіть може не прийматися до уваги. Депозитні кошти дозволяють отримувати прибуток, не ризикуючи власним капіталом.

Як відбувається використання депозитних коштів для збільшення власного капіталу?

Капітал є недоторканною сумою за своїм значенням. Але іноді не зовсім сумлінно банківські організації можуть використовувати на покриття поточних витрат. Для того, щоб відзвітувати перед ЦБ і не отримати купу претензій до себе, організації можуть використовувати частину коштів з вкладів, щоб заповнити відсутні статті балансу.

Великий капіталу потрібен і для підвищення рейтингу банку та його привабливості, щоб отримати, наприклад, міжбанківський транш. Для збільшення капіталу можуть піти гроші вкладників.

Вклади на картах

Крім стандартних строкових вкладів, клієнту може бути запропонована можливість отримання відсотків на кошти по карті. На відміну від вкладу, коли вкладник не має права взяти гроші з рахунку без попереднього походу в відділення, а картою завжди можна скористатися: щось оплатити нею або зняти готівку в банкоматі. Як в цьому випадку скористатися грошима клієнта з карти, отримати дохід і нарахувати користувачеві відсотки?

Для цього, для виконання умов нарахування відсотків на залишок по картці, накладаються деякі обмеження, наприклад, клієнт не може знімати з карти суму, нижче встановленого мінімуму (припустимо, 10 000 руб.) - якщо він це зробить, то стягується доп.штраф. Клієнт бачить свою суму на рахунку, але це всього лише сума в цифровому вигляді, тому що нею вже скористалися для отримання прибутку. Таким чином, такі умови дозволяють убезпечити від того, що клієнт достроково зніме свої гроші, отримати дохід і виплатити обіцяні відсотки. Ви можете ознайомитися з найбільш популярними прибутковими картами тут .

висновки:

• Гроші з депозитів використовуються банком для отримання доходу без задіяння власного капіталу. А вже як залучити вклади банки знають
• Чим вище термін депозиту, тим вище процентна ставка, тому що за більш тривалий термін установа може отримати більше прибутку від вкладень
• Умови дострокового розірвання договору вкладу невигідні для клієнта, тому що для банківської організації проблематично, щоб клієнт зняв свої гроші раніше терміну, адже вони ще можуть перебувати в обороті
• Для вибору фінустанови на вкладення своїх коштів, варто уважно вивчити, наскільки воно надійно, щоб не втратити свої кошти, адже в разі банкрутства компенсується сума тільки до 700 т.р.
• Якщо кошти починають залучатися за підвищеними ставками, то банк має потребу в допкапітале і зазнає труднощів, тому слід ставитися до подібних заманливо-дохідним «пасток» обережно
• Якщо в банківській структурі починаються агресивно лунати кредити під низькі ставки, при цьому пропонуючи високі ставки по вкладах, то це ознака, що наближається банкрутства, тому варто обійти його стороною.

Матеріали по темі